Источник: ''Российская газета''Татьяна Конищева
В четверг Правительство должно рассмотреть законопроект о гарантировании вкладов граждан, который в марте был отправлен на доработку. При этом, напомним, сей злополучный закон, как заявил Президент РФ Владимир Путин, должен быть принят до конца этого года. Однако не факт, что и на этот раз все пройдет гладко.
Как заявил представитель Минэкономразвития в интервью агентству Прайм-ТАСС, несмотря на согласование текста законопроекта, в целом два вопроса остались неурегулированными. Минфин выступает против возможности использования средств госбюджета в случае недостаточности ресурсов системы гарантирования при возникновении кризисных ситуаций. Вторым спорным вопросом остается юридический статус фонда. Минэкономразвития считает, что фонд гарантирования должен быть обособленным, а если системой гарантирования будет управлять Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), то оно не должно выполнять больше никаких функций. Банк России и Минфин не возражают против совмещения функций. Поставить точку в споре ведомств придется кабинету министров. Премьер Михаил Касьянов считает необходимым в короткий срок завершить работу над законопроектом о гарантировании вкладов населения.
Вполне вероятно, что исполнительная и законодательная власть все-таки сумеют проявить гибкость и принять закон до конца года. Предполагается, что уже с 2005 года система гарантирования вкладов распространится на все банки. Однако это не означает, что в случае финансовых потрясений вкладчики получат свои средства полностью, да еще с процентами.
Итак, согласно документу, при наличии у банка финансовых затруднений выплаты по вкладам в размере до двух тысяч рублей будут производиться в размере 100 процентов от объема вложений. К слову, это львиная доля вкладов. По вкладам от двух до 20 тысяч рублей - в размере две тысячи рублей плюс 90 процентов от суммы, превышающей две тысячи. Вклады размером свыше 20 тысяч рублей гарантируются на 75 процентов с суммы, превышающей 20 тысяч, но в совокупности выплата не может превышать 95 тысяч рублей. Срок начала выплат не должен превышать трех месяцев со дня наступления гарантийного случая.
Особое место уделено Сбербанку, который находится в привилегированном положении, так как является единственным банком, где вклады гарантируются государством. И где, к слову, после кризиса 1998 года вклады не пропали, а были возвращены полностью.
В систему по гарантированию будут вовлечены все банки, работающие с вкладами населения. Они должны регулярно перечислять средства в фонд гарантирования вкладов. Корпорация, как это предполагалось в концепции гарантирования вкладов, которая была озвучена на 10-м Международном банковском конгрессе, который проходил в Санкт-Петербурге в июне 2001 года, должна быть государственной. Ее страховые резервы должны формироваться за счет первичного взноса из федерального бюджета и взносов банков в размере 0,6 процента от среднего объема привлеченных средств населения в год. Корпорация обязана размещать резервы в ликвидные финансовые инструменты - государственные ценные бумаги, долговые обязательства крупных эмитентов и инструменты, номинированные в иностранной валюте.
Законопроект о гарантировании вкладов, в прямом смысле, долгожитель. Он бродит по коридорам различных ведомств уже ни много ни мало с 1993 года. Не помог сдвинуть этот воз и финансовый кризис 1998 года. Несколько раз ему удавалось миновать Госдуму. Однако каждый раз его торпедировали банки, не желающие "отстегивать" часть своих средств в Корпорацию по гарантированию, несмотря на то, что авторы законопроектов показывали неоднократно, как это происходит в мире. Да и Международный валютный фонд вкупе со Всемирным банком постоянно указывали в своих рекомендациях по развитию российской банковской системы, что система по гарантированию должна действовать. Сегодня этот вопрос становится все более и более актуальным. И не столько из-за вкладчиков, которые после краха многих пирамид уже предпочитают не рисковать, а нести свои "кровные" в более надежный Сбербанк, пусть и с меньшими процентами по вкладам.
Вступив в ВТО, российский банковский сектор получит конкурентов в лице зарубежных банков. Хотя многие российские банкиры пока не видят в этом для себя чего-либо опасного. Во-первых, в западных банках речь идет о больших суммах вкладов, чем это могут позволить себе российские вкладчики, да и проценты по вкладам, дескать, там меньше, чем в отечественных банках.
Однако рынок есть рынок и западные банкиры сумеют быстро перестроиться под российские реалии. А западные банкиры уже четко уяснили, что прекращение операций даже одного крупного банка может вызвать системный кризис всей платежной системы. При этом камнем, вызывающим лавину, нередко становятся именно слухи о неплатежеспособности одного банка. Именно эти опасения и могут вызвать "эффект домино" со стороны вкладчиков, которые понесутся забирать деньги из платежеспособного банка.
В разных странах отличается система гарантирования или страхования вкладов, но суть одна для всех - деньги вкладчикам в любом случае вернуть необходимо. Причем в большинстве случаев возврат не бывает 100-процентным.
К примеру, в Великобритании создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено Банковским актом 1979 года. Он регулирует в правовом отношении деятельность СФД. Фонд начал действовать в феврале 1982 года и имеет ряд особенностей. Во-первых, фонд образован на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками, он является самостоятельным юридическим лицом. Во-вторых, страхуются в обязательном порядке вклады всех банков, исключение составляют только отдельные филиалы иностранных банков, стерлинговые счета которых в Великобритании находятся под защитой систем, действующих в странах базирования головной конторы и аналогичных британской схеме. В-третьих, страхуются только вклады в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании. В-четвертых, схемой защиты предусмотрена только прямая защита сбережений вкладчиков, а максимальный размер страхового возмещения для одного вкладчика определен в 75 процентах первых 10 тысяч фунтов стерлингов его депозита. СФД формируется из вступительных взносов банков-членов, определяемых в зависимости от класса банка. Минимальная сумма взноса составляет 10 тысяч фунтов стерлингов, а максимальная - 300 тысяч фунтов стерлингов. В случае необходимости размеры взносов могут быть увеличены. Однако их максимальный размер не должен превышать 0,3 процента общего объема застрахованных депозитов.
В Японии Корпорация по страхованию депозитов существует с 1971 года, ее капитал равными долями был внесен правительством, Банком Японии и частными банками. Корпорация управляется комитетом, куда входят также управляющий Банком Японии и представители частных банков. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков, банков долгосрочного кредита, валютных и сберегательных банков, а также кредитных кооперативов. Система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 процента застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 миллионов иен.
Долгие споры банкиров, законодателей и чиновников всех уровней пока не привели к результату. Закон о гарантировании пока есть только в проекте, и не факт, что в четверг он не будет отправлен на очередную доработку. Однако налицо другой факт: население, которое так долго ждало от государства каких-либо гарантий возврата потерянных средств, будь то 1991 год или крах знаменитых МММ, "Гермесов" и иже с ними, еще не скоро поверит в то, что доверенные банкам деньги вернутся после очередного финансового кризиса.
Когда верстался номер, стало известно, что рассмотрение на заседании Правительства РФ законопроекта о гарантировании вкладов граждан в банках, запланированное на 24 октября, может быть перенесено на более поздний срок, сообщил агентству "Интерфакс-АФИ" источник в рабочей группе, разрабатывающей законопроект.
Собеседник отметил, что замечания касаются целого ряда аспектов, в частности, предлагается отнести взносы банков в гарантийную систему к страховым взносам. Кроме того, по его словам, предлагается более четко прописать новые функции АРКО, которому планируется передать управление гарантийным фондом. Также достигнута договоренность о том, что не может быть инициировано банкротство АРКО, поскольку оно является некоммерческой организацией.
Кроме того, предлагается четко определить понятие дефицита гарантийного фонда, так как он может образовываться в виде кассового разрыва, покрываемого за счет, например, эмиссии облигаций агентства, или же носить более глубокий и системный характер. Окончательное решение о сроке рассмотрения законопроекта примет премьер М.Касьянов.
Система гарантирования вкладов действует на основании утвержденного Советом директоров Агентства Положения об обеспечении возврата вкладов граждан в банках, находящихся под управлением ГК "АРКО".
Система гарантирования вводится избирательно и только в тех банках, которые завершили основной этап финансового оздоровления.
Как действует система гарантирования вкладов?
В случае отзыва у банка - участника системы лицензии на осуществление банковских операций Агентство обязуется срочно выплатить каждому вкладчику определенную денежную сумму (возмещение по вкладам). Разницу между размером вклада и возмещением вкладчик получает в общем порядке в ходе ликвидационных процедур.
Размер возмещения зависит от суммы вклада и составляет следующую величину:
по вкладам не более 20-кратного минимального размера оплаты труда (МРОТ) - 100 процентов от суммы вклада;
по вкладам более 20-кратного размера МРОТ, но не выше 250-кратного размера - 20-кратный размер МРОТ плюс 90 процентов от суммы вклада, превышающей 20-кратный размер МРОТ;
по вкладам более 250-кратного размера МРОТ - 20-кратный размер МРОТ плюс 90 процентов от 230-кратного размера МРОТ плюс 50 процентов от суммы вклада, превышающей 250-кратный размер МРОТ, но в совокупности не более 1000-кратного размера МРОТ.
Для определения размера возмещения по вкладам в иностранной валюте сумма вклада рассчитывается в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день отзыва лицензии.
Возмещение выплачивается не позднее одного месяца со дня обращения вкладчика. За получением возмещения вкладчик может обратиться в Агентство в течение трех месяцев со дня отзыва у банка лицензии. Гарантированию подлежат денежные средства граждан, размещенные на банковские вклады и банковские счета, за исключением средств на банковских счетах индивидуальных предпринимателей, счетах, открытых на предъявителя, а также средств, переданных банкам в доверительное управление.
Обязательства Агентства обеспечены за счет специального резерва, в который по состоянию на 1 мая 2001 года перечислено свыше 500 миллионов рублей. Размер резерва в 1,3 раза превышает возможные обязательства Агентства по выплатам.
Система гарантирования вкладов действует в пяти банках. После введения системы гарантирования вкладов во всех банках - участниках наблюдается рост вкладов. За период с августа 2000 года по июль 2001 года остаток вкладов в банках - участниках системы гарантирования вкладов ГК "АРКО" вырос более чем в 2,5 раза. Количество открытых счетов увеличилось на 25,6 процента. Указанное позволяет сделать вывод о возросшем доверии населения к банкам - участникам системы.