Источник: ''Финансовая Россия''Елена ДРОБЫШЕВА
"ФР" начинает серию публикаций о банках, в деятельности которых значительную роль сыграла государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО), созданная для финансового оздоровления социально значимых банков и защиты интересов их кредиторов. Агентство приняло участие в проектах, связанных с реструктуризацией и развитием 21 банка из 12 регионов России. Большинство этих проектов завершены либо находятся на стадии завершения, поэтому сегодня на повестке дня стоит вопрос, как использовать потенциал АРКО в будущем. Многие аналитики придерживаются мнения, что опыт агентства может быть незаменим при проведении банковской реформы. В частности, АРКО могло бы выполнять функцию корпоративного ликвидатора в системе гарантирования банковских вкладов. Закон о гарантировании вкладов граждан в коммерческих банках вступит в силу не ранее будущего года. А в этом году АРКО предстоит завершить реструктуризацию банков федерального значения - "Российского кредита" и АКБ "СБС-Агро", работа с которыми была наиболее ответственным направлением в деятельности агентства. За ней следили миллионы вкладчиков, лишившихся во время финансового кризиса 1998-го своих сбережений. Однако в отличие от жертв МММ и других финансовых пирамид падение "СБС-Агро" не повлекло за собой тотальной потери средств населением, и большинство вкладчиков сумело вернуть свои деньги.
На прошлой неделе АРКО опубликовало в одном из финансовых изданий список должников банка "СБС-Агро". Наблюдатели расценили это как жесткую меру, направленную на подготовку "прозрачной" процедуры банкротства "СБС-Агро".
АКБ "СБС-Агро" до сих пор является головной болью АРКО. В отличие от других кредитных организаций, добровольно принявших попечительство агентства, коммерческий банк был передан агентству принудительно, в плачевном финансовом состоянии.
"СБС-Агро" фактически прекратил свою работу в августе 1998 года, однако предложение о переходе банка под управление АРКО ЦБ вынес только через год, фактически отдав агентство на заклание разъяренным вкладчикам. К 1999 году их гнев достиг критической точки и грозил обернуться массовыми беспорядками. Надо было срочно "выпускать пар".
Общий объем обязательств банка перед кредиторами изначально оценивался в 82,4 млрд рублей, в том числе 7,5 млрд рублей составляла задолженность перед частными вкладчиками, 0,8 млрд - перед бюджетом, 20,2 млрд рублей - перед иностранными кредиторами. Утверждение мирового соглашения с кредиторами, принятого в феврале 2000 года, проходило на общем собрании в олимпийском комплексе "Лужники". Здесь собрались около 8 тыс. кредиторов. За мировое соглашение проголосовало 63 процента бывших вкладчиков, остальные, около 3 тыс. физических и юридических лиц, ушли в "глухую оппозицию".
По уточненным показателям реестра, утвержденным в марте 2001 года, сумма требований кредиторов к банку составила 52,68 млрд рублей, а ликвидационная стоимость имущества "СБС-Агро" оценивалась в 3,3 млрд рублей. То есть если бы в тот момент началась ликвидация банка, затраты на ликвидационные процедуры составили бы не менее 30 процентов от реальной стоимости активов. На удовлетворение претензий кредиторов оставалось бы не более 20 процентов от общей суммы вкладов. Причем эти деньги вкладчики получили бы только после завершения всех ликвидационных процедур.
Поскольку по формальным признакам "СБС-Агро" был гол как сокол и ничего своего не имел (его сотрудники сидели на арендованных площадях, ездили на арендованных машинах, пользовались услугами сторонних делопроизводителей и фирм, юридически никакого отношения к банку не имеющих), работу с банком АРКО вынуждено было вести сразу по нескольким направлениям. Агентство рассчитывалось с кредиторами, сокращало расходы банка и опротестовывало в судах многочисленные сомнительные сделки, прикрывавшие вывод активов.
К 1 апреля 2002 года банки, работающие по программе реализации мирового соглашения кредиторов "СБС-Агро" - ИМПЭКСБАНК и банк "Первое О.В.К.", прекратили первичный прием документов от вкладчиков "СБС-Агро". По данным на 12 апреля 2002 года, АРКО выплатило вкладчикам банка 4,09 млрд рублей (84,2 процента от общего объема обязательств). Среди недовольных 1,5 тыс. вкладчиков (из 1,118 млн) преобладают те, кто в свое время доверил г-ну Смоленскому очень крупные суммы. Как-то в разговоре с корреспондентом "Уолл-стрит джорнал" Смоленский заявил, что у него "волосы встали дыбом", когда он узнал, что некоторые "идиоты" вложили в его банк более миллиона долларов. Конечно, часть своих денег они потеряли, потому что агентство прежде всего рассчитывалось с социально незащищенными гражданами. Условия мирового соглашения предусматривали выплаты для частных вкладчиков в размере 10 процентов от суммы требований, но не более 20 тыс. рублей (остальные долги погашались ОВГВЗ). Вклады до 10 тыс. долларов были выплачены только участникам Великой Отечественной войны и пенсионерам старше 70 лет. Почти 3 тыс. вкладчиков льготной категории получили в общей сложности 414,3 млн рублей.
В менее "комфортной" ситуации по условиям мирового соглашения оказывались бюджет и юридические лица, в том числе и иностранные кредиторы. 800 млн рублей, которые "СБС-Агро" должен был в виде недоимки прошлых лет, планировались к погашению в течение шести лет равными долями. В бюджет от банка поступило около 200 млн рублей. В отношении юридических лиц выплаты будут производиться, как только на счете "СБС-Агро" (после расплаты с частниками) наберется 0,2 процента от суммы задолженности банка всем юридическим лицам. По оценке представителей АРКО, в момент подписания мирового соглашения юридические лица сознательно пошли на уступки частным вкладчикам, поскольку понимали, что в случае банкротства банка они смогут получить разве что от мертвого осла уши.
Работа агентства с банком "СБС-Агро" похожа на детектив. Сотрудники АРКО разыскали, собрали и проанализировали документы на общую сумму 21,2 млрд рублей. К расследованию сомнительных операций банка были привлечены аудиторская фирма KРMG и ряд других специализированных организаций, в том числе Росбанк и финансовая разведка США. АРКО удалось добиться признания недействительными четырех сделок на сумму 297,1 млн рублей, еще три сделки на сумму 942,8 млн рублей и 69 млн долларов находятся на рассмотрении в судах, от решений которых зависит, вернутся ли деньги на баланс "СБС-Агро".
Юристам АРКО пришлось столкнуться с непреодолимым форс-мажором: уволившиеся сотрудники "СБС-Агро" замели все документальные следы сомнительных сделок, лишив своих "преследователей" доказательной базы, необходимой в судебных процессах. В начале 2001 года АРКО удалось "отбить" сделку по выводу активов в "Золото-платина-Банк" (примерно на 7 млн долларов), а в марте этого года Арбитражный суд г. Москвы отказал АРКО в иске о признании недействительным договора о предоставлении услуг агентством "Недвижимость, капитал, интеграция" банку "СБС-Агро". Юристы АРКО убеждены, что за договором скрывался банальный вывод активов, так как стоимость услуг, предоставленных банку агентством, превышала рыночные расценки в пять раз. Однако суд к доводом истца остался глух. Между тем материалы по трем сделкам "СБС-Агро" переданы агентством в прокуратуру России.
Внесудебное истребование средств с должников банка в АРКО осуществляли при помощи 14 специализированных организаций. В результате на баланс банка было возвращено 386,3 млн рублей. Однако общий долг нерасчитавшихся заемщиков гораздо больше - 12,5 млрд рублей.
Не исключено, что публичная огласка списка злостных неплательщиков заставит некоторых из них заключить с АРКО договоры о поэтапном погашении задолженности, а наиболее "конфликтных" вкладчиков убедит в том, что всего и сразу они в любом случае не получат.
За последние два года бюджет на содержание банка "СБС-Агро" ужат до минимума. Его персонал сокращен с 3 тыс. до 100 человек, 71 филиал и 1233 дополнительных офиса закрыты, административно-хозяйственные расходы составляют не 4 млрд рублей в год, как несколько лет назад, а всего 100 млн. Все сэкономленные средства направляются на погашение претензий кредиторов.
Пока АРКО разгребало завалы "СБС-Агро", его бывший отец-основатель Александр Смоленский процветал почти так же, как и до кризиса 1998-го. Та же "Уолл-стрит джорнал" не так давно писала: "Возрождение мистера Смоленского указывает на большую проблему. За фасадом блестящей статистики, свидетельствующей о мощном восстановлении посткризисной российской экономики, скрывается банковская система, лишенная доверия и ориентированная на краткосрочное надувательство". Замечание обидное и точное.
Решение о создании АРКО было принято правительством в ноябре 1998 года, в январе 1999-го агентство было зарегистрировано в виде небанковской кредитной организации как открытое акционерное общество с уставным капиталом 10 млрд рублей. К практической деятельности АРКО приступило после получения лицензии Банка России. До июля 1999 года реструктуризация банков осуществлялась на добровольной основе. За это время АРКО приняло участие в реструктуризации 17 кредитных организаций. После вступления в силу Федерального закона "О реструк- туризации кредитных организаций" начался второй период деятельности агентства, во время которого банки подвергались принудительной реструктуризации. Из акционерного общества АРКО было преобразовано в государственную корпорацию. За этот период под управление АРКО перешло шесть кредитных организаций.