Начнем с того, что цифровой рубль (ЦР) будет выпускаться в дополнение к привычным всем наличным и безналичным средствам. Граждане смогут производить операции с ним бесплатно. На своей платформе ЦБ откроет цифровые счета, после чего банки смогут заводить клиентам соответствующие виды счетов в мобильных приложениях, а также работать с ЦР через разные виды онлайн обслуживания.

Для справки:

Цифровой рубль – это форма денежных средств, которая представляет собой цифровую запись российской национальной валюты, рубля.

Целью введения цифрового рубля является создание более удобного и безопасного способа расчетов, а также повышение эффективности денежной системы.

Разговоры о внедрении цифровых валют центральных банков стали актуальными в свете уменьшения объема наличных денег, используемых в крупных экономиках. Быстрый рост безналичных платежей перекладывает ответственность за эмиссию и обращение основного денежного объема на коммерческие банки и другие финансовые учреждения. В результате влияние центральных банков на эти процессы значительно сокращается.

 
Источник: ЦБ РФ.

Цифровой рубль будет полностью подкреплен традиционным наличным рублем и будет иметь такую же стоимость. Иными словами, один цифровой рубль равен одному наличному, одному безналичному и наоборот. Главное отличие цифрового рубля от безналичного – место хранения: безнал держат у себя банки, а цифровой вариант «лежит» на специальной платформе ЦБ. Цифровым рублем можно расплачиваться, не подключаясь к интернету.

У каждого рубля своя маркировка

Каждая из денежных форм имеет свою отличительную маркировку:
- У наличных это уникальный номер на каждой банкноте.
- У безналичных – записи на счетах банков.

Цифровой рубль также имеет свою особенную маркировку в виде уникального кода, который будет храниться на электронном кошельке. Таким образом, передача денежных средств представляет собой передачу уникального кода с одного кошелька на другой.

У ныне существующих разновидностей рубля есть свои плюсы и минусы. Для пользования наличными средствами не нужны электронные устройства и доступ в интернет, но при этом ими нельзя оплачивать покупки в интернете и осуществлять быстрые переводы. Безналичные в свою очередь при всем удобстве использования, недоступны в оффлайн режиме. Цифровой рубль должен совместить в себе плюсы, взятые из двух этих денежных форм, а именно:
- Быстрые платежи и перевод средств.
- Отсутствие необходимости доступа в интернет.

Третий не лишний, а лучший?

В целом, плановое внедрение цифровой валюты открывает перед гражданами и государством ряд возможностей. Основные преимущества цифрового рубля:

1. Быстрые и недорогие платежи. Цифровой рубль позволит совершать платежи мгновенно и с минимальными комиссиями. Это существенно сократит время и затраты на проведение финансовых операций.

2. Безопасность и прозрачность. Технология блокчейн, на которой будет основан цифровой рубль, обеспечит высокий уровень безопасности и защиты данных. Каждая транзакция будет записана в распределенном реестре, что позволит легко отслеживать и контролировать все операции.

3. Улучшение доступности для населения. Цифровой рубль будет доступен каждому гражданину России, имеющему смартфон (пока эксперимент проходит преимущественно на платформе Android, как наиболее популярной и лояльной). Это позволит многим людям совершать платежи и получать деньги в удобные для них время и месте. Пока платежи ЦР ограничены мобильными приложениями банков, там доступны переводы, платежи по QR-коду по аналогии с СБП и др.

4. Поддержка цифровой экономики.

Эксперимент стартовал, с интересом ждем результат

Цифровой рубль планируют вводить поэтапно. На сегодняшний день 15 банков России собираются вводить цифровой рубль на своих площадках в тестовом режиме.

Успешный пример внедрения в 2022 году продемонстрировал Китай. Государство использует двухуровневую систему выпуска и распределения: Народный банк Китая выпускает цифровую валюту, а остальные банки и финансовые учреждения распространяют валюту по населению. Однако, Китай лишь один из удачных примеров внедрения собственной цифровой валюты. Во многих других странах данная концепция не увенчалась успехом и осталась нереализованным проектом.

Несмотря на перспективы, введение цифрового рубля, помимо обещанных плюсов, также вызывает определенные сомнения. Есть опасения, что данная инновация может стать причиной еще большей централизации финансовой системы и ограничения персональных свобод граждан. Кроме того, аналитики отмечают, что повышенная цифровизация финансов может увеличить угрозу кибер атак и махинаций с денежными средствами. Поэтому необходимо уделить должное внимание в том числе и совершенствованию законодательства.

По мнению наших экспертов, в целом, цифровой рубль представляет собой перспективное и инновационное решение для совершения платежей и развития цифровой экономики в России. Будет ли данное нововведение успешным или останется нереализованным проектом, покажет время.