Противодействие подозрительным операциям в банковском секторе всесторонне расширяется. С рынка выводится «обслуга» теневого сегмента, одновременно радикально усиливаются «противоотмывочные» требования ко всем кредитным учреждениям. Так на кандидатов в клиенты банков обяжут собрать подробнейшее досье, тщательно проверив отчётность, обязав их заявить о количестве и качестве планируемых операций, немало из которых можно будет провести, лишь самолично прибыв в банк. Эти меры неминуемо приведут к задержкам в обслуживании, что может повлечь массовое бегство из банков клиентуры.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Банк России конкретизировал и опубликовал свои запросы по идентификации не только клиентов и их бенефициаров, но и выгодоприобретателей. Модифицированы будут положения ЦБ, регулирующие идентификацию клиентов и требования к нормам внутреннего контроля. ☆★
Идентификация клиента, сбор информации о планируемых сделках вменена банку в обязанность до заключения с клиентом договора на обслуживание. И перечень материалов для идентификации заметно расширен. Кроме стандартных данных, таких как имя, ИНН, адрес, контактные данные, информация об органах управления юрлица, величина капитала, подлежит раскрытию также цель финансово-хозяйственной деятельности.
Будущий клиент кредитных учреждений будет обязан предоставить сведения о предполагаемых операциях по счёту не только за предстоящую неделю и месяц, но и за предстоящий год. Ему вменят в обязанность предоставить информацию о количестве и сумме предполагаемых операций по счёту, в том числе по снятию наличных средств; доложить о видах договоров, по которым будут совершены расчёты; раскрыть сведения о главных контрагентах предприятия.
Однако это отнюдь не полный список обязанностей. Потенциальный клиент должен будет оповестить ЦБ о планируемых получателях и плательщиках по операциям. Ему будет предписано предоставление документов о собственном финансовом положении и всесторонних подтверждений достоверности документов: бухгалтерская отчётность или налоговая декларация. К ней должны будут прилагаться заключение аудиторов на годовой отчёт, справка о налогах и штрафах от УФНС, подтверждение отсутствия в производстве дел о банкротстве компании или её ликвидации, а также материалы о рейтинге предприятия. Кредитно-финансовое учреждение должно оценить бизнес-репутацию клиента по отзывам обслуживавшего его ранее банка.
Весь этот пакет документов финансово-посредническое учреждение обязано затребовать у клиента до начала его обслуживания: ранее это затрагивало только действующих клиентов. Впрочем, касаются новые правила и идентификации существующих клиентов. Сделать её банкам вменено в обязанность в рамках актуализации базы данных.
Ещё одно нововведение: до проведения операции с участием выгодоприобретателя банку предписано идентифицировать и его. Это касается уплаты платежей за обучение ребенка, перечислении различных благотворительных взносов, оплаты услуг или товаров компанией от имени получившего данные товары/услуги. В случае если клиент не представит весь перечень документов, у банка будет право отказать в операции. В настоящее время банк обязан информировать о подобных операциях Росфинмониторинг, теперь же будет вынужден отказать в её проведении клиенту.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Выгодоприобретатель — третье лицо (юридическое или физическое), непосредственно не получающее денег. Но за него был осуществлён платёж. ☆★
Банкиры понимают, что данные положения отражены в нормативных актах ЦБ и носят обязательный характер. Невыполнение данных требований повлечёт за собой штрафы, многократные нарушения будут основанием для отзыва банковских лицензий. Эксперты убеждены, что крупным банкам будет крайне сложно быстро проанализировать столь большой объём документации, убедившись в её достоверности. Анализ таких данных, как финансовое положение и репутация клиента, требует спецподготовки, немало времени и большого штата «внутренних контролёров». А банки, напротив, стараются работать с клиентами оперативнее. В итоге, дополнительные расходы кредитных учреждений лягут на плечи клиентов.
В какой-то степени ситуацию могут улучшить программные средства, позволяющие получать электронные документы от клиентов и затем просматривать и анализировать их. Но полностью проблему они не решат.
Непомерная суровость требований по раскрытию сведений вернёт борьбу с «отмыванием» финансов в банковском секторе на несколько лет назад. С целью избежать сбора нужной кипы документов на выгодоприобретателей, клиент не будет вообще говорить о них, расплачиваясь с ними наличными. В Европе практикуется подобный подход к всеобъемлющей проверке репутации клиента, но там банки имеет оперативный доступ к единым базам данных, чего нет в РФ. А затяжка процедуры рассмотрения всего объёма материалов при открытии счёта приведёт к массовому оттоку недовольных этим клиентов.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Обыски, проведённые оперативно-следственными группами специалистов-правоохранителей, состоялись в ноябре по статье 172-й УК, регламентирующей банковскую деятельность, практически синхронно в ряде столичных кредитно-финансовых учреждений, в том числе, самые громкие — в «Мастер-банке». ☆★
Но при очистке рынка от банков, втянутых в сомнительные операции, столь суровые требования чувствительно усложнят жизнь добросовестных игроков. А реальное следствие новых «противоотмывочных» требований нельзя будет увидеть незамедлительно. Сейчас банки наказываются за технические нарушения, за которые следует снизить ответственность, в то время когда ведётся активная борьба с легализацией. Но при этом, пойманных преступников, проводивших такие операции, не так много. Подобную расчистку следует проводить аккуратно, с целью не подтолкнуть клиентов к бегству из банков.
В общем-то, задача закрыть теневой сектор российской экономики — благая, но вряд ли осуществимая в ближайшем будущем. Тем более, теневой сектор составляет от 15% ВВП (по данным главы Минфина России) и приближается к 50% ВВП (по версии аналитиков американского исследовательского института Global Financial Integrity). И давлением на него только со стороны банковского сообщества, эту проблему не решить.
Скорее наоборот, можно в итоге получить параллельную теневую банковскую систему, которая в принципе уже существует, но ещё не набрала серьёзный размах. И здесь никуда не денешься, ведь спрос рождает предложение. Напомним, что в Советском Союзе существовал основательный «сумрачный» сектор экономики. И это было даже при наличии мощных спецслужб и контролирующих финансовых органов. Кроме того, закрытие теневого сектора выкинет на улицу десятки миллионов людей, занятых в нём, что может привести к социальному взрыву.
Что же делать? Нужно постепенно снижать спрос на продукцию теневого рынка, переводя эти потребности на рынок легальный. А для этого необходимо создать систему, когда работать в «белую» станет выгоднее, чем в «чёрную». Можно ли это сделать в принципе? Теоретически — да, правда, это будет очень сложно и потребует изменения модели экономики вообще, но, похоже, других путей здесь нет.