Доказывать несанкционированное списание средств с привычных пластиковых карт обязаны будут банки, с карт, снабжённых микрочипом, — пользователи. Такие поправки в закон, регламентирующий национальную платежную систему, подготовлены Национальным платежным советом (НПС). В настоящее время о несанкционированном неразрешённом снятии финансовых средств с карты клиент обязан информировать банк. Причём, уложиться в 24 часа с момента выявления такой транзакции. И после этого ответственность за операции с «пластиком» и возмещение суммы нелигитимной операции возлагается за кредитное учреждение.
Ныне вопросы об установлении, не было ли списание финансовых средств с банковской карты мошенничеством, а также времени возвращения денег, отданы на усмотрение банкам. Срок здесь — до 1-го месяца. При этом с января 2014-го обретут законную силу некоторые статьи закона «О национальной платежной системе», позволяющие клиентам банков требовать компенсации в полном объеме по спорным транзакциям.
Банкиры опасаются, что это не только поднимет количество мошенничеств с банковскими картами, но и создаст плацдарм для клиентских злоупотреблений.
Для ликвидации данной проблемы в 2012-м было предложено ограничить суммы спорных операций, подлежащих абсолютному возмещению одним днём. Финансисты сочли правильным возвращать клиентам суммы до 3 000 рублей, мотивируя это тем, что неверное списание таких сумм чаще всего происходит вследствие неумышленной ошибки. Более того, этот лимит в два раза превосходит среднюю «карточную» транзакцию.
А недавно НПС был подготовлен новый пакет поправок в закон о платёжной системе, учреждающий дифференцированный подход к компенсации сумм, превышающих 3 000 рублей, если списание средств признано спорным. Обязательства доказывания подобных «отчислений» возлагается в большей мере на банк, в случае, когда операция была проведена по карте, снабжённой магнитной полосой, и в основном, на гражданина, — если была использована карта с микропроцессорным чипом.
Ведь карты с чипом более защищены, — дополнительная идентификация, дополнительные пароли. То есть, банк фактически предоставил наибольшую техническую защиту. Потому в спорных обстоятельствах ответственность будет возложена на клиента. Срок расследования финансовых спецслужб — до 60-ти дней. Указанные поправки будут вскоре внесены в Госдуму.
Данный законопроект поощрит выпуск банкирами карт с чипом, так как, всё же, от афёр, прежде всего, страдает эта сторона. Здесь, помимо компенсаций, — расходы на разбор претензий, и репутационные риски. Следовательно, кредитные учреждения в большей степени нуждаются в лучшей защите платёжных инструментов. Оттого и должна увеличиться эмиссия карт, снабжённых микрочипами.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Пока не было зафиксировано ни единого случая подделки чипированной пластиковой карты. В связи с чем, такие карты рассматриваются в качестве главного на сегодня варианта решения проблемы защиты от мошенничества. ☆★
Сбербанк уже перешёл на выпуск подобных пластиковых карт, начав в 2013-м поэтапную замену старых банковских карт на новые. С июля 2013-го он вообще прекратил изготовление «магнитополосных» платёжных карт. Полностью к инновационным технологиям переходят и прочие банки. Однако, на сегодня карты с микрочипом пока составляют порядка 20% в валовом объёме карт.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: На данном этапе небольшая доля карт, снабжённых чипом, определяется, наряду с другими причинами, их сравнительной дороговизной. Для выпуска новых карт, банкам нужно усовершенствовать, как программы, так и оборудование. Правда, VISANet утверждает, что к марту–2013 большинство оборудования их платёжной системы было готово к работе с картами с чипом. По сведениям ЦБ, 653 из 956 банков РФ уже выпускают инновационные карты. ☆★
Ещё одна «тормозная колодка» нововведения: далеко не все торговые точки, как, впрочем, и банкоматы оборудованы терминалами приёма платежей при помощи новых банковских карт. Кроме того, значительная часть карт сейчас «комбинированные», то есть содержат как чип, так и магнитную полосу, что не позволяет клиенту узнать, использовалась ли полоса или чип для проведения несанкционированной транзакции, и было бы несправедливым свалить на клиентов обязанности вести расследование по мошенничеству с его «пластиком», это должно стать заботой банков.
В случае непринятия законопроекта, банки вынуждены будут страховать свои риски всевозможными методами. А это, соответственно, приведет к подорожанию банковских услуг. Впрочем, среди потребителей есть мнение, что инициатива банков — очередной способ нажиться на клиенте, запугав его. Наверно, здесь есть некая доля правды, однако, бесспорно и другое – использование карт с микрочипами значительно повышает защиту финансовых средств, находящихся на картах.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: По статистике агентства Euromonitor International, в 2012-м потери российских пользователей электронных денег от мошенничеств выросли на 35% в сравнении с 2011-м. Они составили около 6% от общеевропейских, а это — €91,4 млн. ☆★
В заключение – песня в тему.