Уже после 21-го декабря 2012-го вышло исследование Deutsche Bank, где описано «либретто гибели богов» — схема краха классических банков. Сокрушающий удар по ним нанесли современные технологии: сетевые и мобильные услуги. Под силу ли инновациям сокрушить одну из опор экономики, или они лишь заставят кредитные учреждения ускорить шаг, чтобы не отстать от прогресса? Тем более, идут разговоры о том, что два глобальных гиганта ИТ: Google и Apple всерьёз подумывают о формировании своих банков.
Семимильные шаги сетевых технологий, которыми пользуются пока десятки миллионов землян, и их число стремительно растёт, в последнее десятилетие существенно изменили банковский сервис.
Но это только начало. Мобильный интернет вторгся в развитые государства и начал проникновение на рынки развивающихся стран. Он предлагает оплату, размещение средств, получение и передачу банковской информации без личной или телефонной связи с банком. Личный контакт здесь иногда нужен лишь при открытии счета.
При этом традиционные банки стали оперативнее в переводах незначительных платежей, в размещении ордеров: валютных и прочих операций. Но в проведении крупных платежей они за частую не столь расторопны. Однако банками уже взят курс на внедрение системы Digipass, которая избавит от необходимости голосовой (тем более, личной) связи с ними.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Digipass — небольшое не разбираемое электронное устройство, использующееся для удалённого управления своим счётом. Digipass защищён PIN-кодом и обеспечивает защиту данных вкладчика. Срок работы устройства около трёх лет. ☆★
Банки начинают отказываться от классической почты при информировании клиента о его счёте, что снижает издержки. Вскоре, — а всё идёт к тому, — банки договорятся с регуляторами о схемах контроля, и бумажная почта уйдёт в прошлое.
Не собираются кредитные учреждения сдавать и само поле боя, активно рекламируя свои услуги, — как новые, так и традиционные, — в сетевом пространстве. При этом сотни самых убыточных отделений банками будет закрыто. Правда нельзя исключать и того, что интернет-банки заставят законодателей поправить финансовые нормы своих стран, ведь теперь можно вывести банк не только в соседнее государство, но и в Сеть.
В настоящее время ряд ниш в розничном сегменте банковского рынка уже занят нетрадиционными финансовыми институтами: платёжными системами или банками нового поколения, сформированными на основе торговых/дистрибьюторских систем.
Теперь, например, в Deutsche Bank ждут смены курса сервисов для богатых. Он станет удалённым, переместившись из классических финансовых центров и городов проживания сверхбогатых граждан, таких как Лондон и Нью-Йорк в места, где и клиентам, да и самим кредитным учреждениям будет комфортней как налогоплательщикам. Немецкие банкиры считают, что наряду с Гонконгом и Дубаи таким центром сможет стать Москва.
Каковы же итоги интернет-вторжения в банковскую индустрию сегодня? И почему многие «футуристы» пугают всех «утопическими» картинами исчезновения привычных банков? Необходимость внедрения ИТ-сервисов управляющими активами осознаётся в полной мере, и они идут этим путём, правда это не всегда видно в публичной отчётности банков. Пока небанковские платёжные системы значительно охотней используют инновации IT-отрасли.
Вытеснят ли «динозавров» с их территории представители новой волны? Специалисты DB считают это маловероятным. Абсолютно разные отрасли, значительно отличающиеся прибыли, ведь немецкие банковские аналитики считают своё поприще не столь эффективным и плодотворным, как ИТ. Банк не имеет возможности сократить затраты на проверку значительного объёма информации, накоплёния отчётности.
В случае создания настоящего банка кем-то из китов ИТ-индустрии, он получит ряд бонусов, прежде всего, инновационных, но от проблем кредитного учреждения ему не уйти. Небанковским платёжным системам, по мнению исследователей, не удастся сполна овладеть местом банков в рознице. Одна из причин, отмечают в DB, лежит на поверхности — они не могут оказывать других услуг, за исключением переводов. За расширение числа сервисов им придётся прибегнуть к помощи банков, заплатив за это дополнительные комиссии, и, соответственно, потеряв конкурентоспособность.
И пусть даже Интернет-системы получат возможность хранить деньги, гарантировать их возврат они не смогут. Причина проста — не сформированы резервы, а потому и не будут получены государственные гарантии. Ликвидировав же отмеченные недостатки, платёжные системы в придачу получат и все те тяготы, которые находятся сейчас на плечах банкиров.
Аналитики DB видят такой потенциальный выход: интернет технологии станут «лакмусовой бумажкой» в банковском бизнесе, очистят путь более рентабельным управляющим капиталом и активами. Ещё одно необходимое условие: в стране должно быть гибкое законодательство. Но при этом очевидно, что традиционный розничный банковский бизнес не погибнет.
Безусловно, новые игроки в недалёком будущем смогли бы скупить крупнейшие розничные банки мира. Ведь всё идёт к тому, что цена «традиционалистов» будет падать. Но эксперты DB видят препятствие в том, что акционеры новых игроков не захотят брать на свои плечи весь груз ответственности за просчёты нынешних гигантов индустрии.
И если до этого шага дойдёт, совладельцам ИТ-компаний придётся поверить и ощутить на своей шкуре, что банковский бизнес — далеко не самый прибыльный ныне, и возможно многие из них предпочтут остаться «играть на своём поле».
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Отечественный предприниматель Олег Тиньков всерьёз подумывает о продаже своего банка «Кредитные Системы», специализация которого — потребительские кредиты, одному из крупнейших игроков на мировом ИТ-рынке — компании Google. ☆★